ตอบข้อสงสัย! ทำไมเบี้ยประกันรถยนต์ รถเก่าถูกกว่ารถใหม่

ข้อสงสัยที่ว่าประกันรถเก่า ค่าเบี้ยประกันถูกกว่ารถใหม่จริงมั้ย? หรือมีปัจจัยอื่น ๆ เกี่ยวข้องอีกหรือไม่ และถ้าหากคุณเป็นอีกหนึ่งคนที่กำลังสงสัยว่า รถเก่ามากควรทำประกันมั้ย รถอายุเท่าไหร่ควรใช้ประกันแบบไหน ทำไมเบี้ยประกันรถยนต์ รถเก่าถูกกว่ารถใหม่ เราได้รวบรวมคำตอบที่น่าสนใจมาให้เรียบร้อยแล้ว ตามรู้ใจไปทำความเข้าใจเพิ่มเติมพร้อม ๆ กันได้เลย

• สิ่งที่ทำให้เบี้ยประกันรถเก่าต่างจากรถใหม่
• อายุรถส่งผลต่อค่าเบี้ยยังไง ยิ่งรถเก่าประกันยิ่งถูก จริงมั้ย?
• รถเก่า ทําประกันได้ไหมและควรใช้ประกันแบบไหน?
• รถเก่ามากอายุเกิน 15 ปี ไม่ทำประกันได้มั้ย?

สิ่งที่ทำให้เบี้ยประกันรถเก่าต่างจากรถใหม่

อายุของรถก็เป็นหนึ่งในส่วนที่ทำให้ค่าเบี้ยประกันถูก-แพง แต่ก็ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ส่งผลต่อค่าเบี้ยประกันโดยตรงเช่นเดียวกัน ซึ่งจะมีดังนี้

1. รุ่นรถยนต์

ปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อเบี้ยประกันรถยนต์ คือ รุ่นรถยนต์ โดยแบ่งออกเป็น 2 ประเด็นหลัก ๆ ได้แก่

1. รถรุ่นที่อะไหล่หาง่าย ราคาถูก
   นอกจากนี้ยังรวบถึงในเรื่องของระบบที่ไม่ซับซ้อน ทำให้ราคาเบี้ยประกันค่อนข้างถูก
2. รถรุ่นที่เสี่ยงหายเป็นพิเศษ
   สำหรับรถรุ่นที่มีความต้องการทางตลาดสูง โดนขโมยบ่อย ส่งผลให้ค่าเบี้ยประกันมีราคาที่สูงขึ้นตามความเสี่ยง

2. ราคาฐานเบี้ยประกัน

ต้องทำความเข้าใจก่อนว่าแต่ละบริษัทประกัน มีการปรับฐานค่าเบี้ยประกันตามความเหมาะสม โดยขึ้นอยู่กับปัจจัยที่แตกต่างกันออกไป เช่น หากรถยนต์รุ่น/แบรนด์ที่คุณใช้อยู่ มีประวัติการเคลมสูงมาก บริษัทมองว่ามีโอกาสที่จะต้องจ่ายมากขึ้น อาจมีการปรับฐานราคาให้สูงขึ้นตามไปด้วย ทั้งนี้สัดส่วนที่เพิ่มขึ้นจะแตกต่างกันออกไป ขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัทประกันภัยเป็นสำคัญ

3. ความคุ้มครองหรือทุนประกัน

ความคุ้มครองหรือทุนประกัน นับเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าเบี้ยโดยตรงเช่นเดียวกัน หากประกันภัยรถยนต์ประเภทไหนให้ความคุ้มครอง หรือทุนประกันสูง ครอบคลุมแทบทุกกรณี ค่าเบี้ยประกันจะสูงขึ้นตามไปด้วย แต่ควรรู้ไว้ว่าทุนประกันที่ค่อนข้างสูง อาจไม่ได้คุ้มค่าสมราคาจ่ายเสมอไป

โดยเฉพาะกรณีที่คุณหรือเจ้าของรถคันที่เอาประกันเป็นผู้ขับขี่ที่ดี ไม่เคยเกิดอุบัติเหตุ ไม่เคยแจ้งเคลมแบบที่เป็นฝ่ายผิด การเลือกทุนประกันที่ต่ำลงมาอาจตอบโจทย์และคุ้มค่ามากกว่า หรือที่สามารถปรับความคุ้มครองเองได้ ก็จะช่วยให้ค่าเบี้ยถูกลงตามไปด้วยเช่นกัน

4. อายุผู้ทำประกัน

ตามปกติแล้วผู้ขับขี่ที่มีอายุมาก ทางบริษัทประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่มองว่าเป็นผู้ขับขี่ที่ดี มีพฤติกรรมการขับขี่ที่สุ่มเสี่ยงน้อยกว่าผู้ขับขี่ที่อายุน้อย ดังนั้นผู้ขับขี่ที่มีอายุมากจะได้รับส่วนลดมากกว่า

5. การระบุชื่อผู้ขับขี่

สำหรับรถยนต์ที่มีผู้ขับขี่เพียง 1-2 คน หรือใช้คนเดียวเป็นส่วนใหญ่ การทำประกันภัยรถยนต์แบบระบุชื่อผู้ขับขี่จะช่วยให้ค่าเบี้ยประกันถูกลงประมาณ 5-20% แต่มีข้อจำกัดตรงที่ประกันจะให้ความคุ้มครอง เฉพาะความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยผู้ที่ระบุชื่อเอาไว้เท่านั้น

6. ค่าเสียหายส่วนแรก

การเลือกซื้อประกันแบบระบุค่าเสียหายส่วนแรก ถือเป็นหนึ่งในส่วนลดที่หลาย ๆ คนมักมองข้าม โดยค่าเสียหายส่วนแรกคือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันจะต้องจ่ายตามจำนวนเงินที่ระบุเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิดหรือหาคู่กรณีไม่ได้ หากต้องการเคลมประกันต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกตามที่เลือกไว้ จากนั้นบริษัทประกันก็จะออกค่าซ่อมรถที่เหลือให้

ทั้งหมดนี้คือปัจจัยหลัก ๆ ที่ส่งผลต่อค่าเบี้ยประกันรถยนต์ในแต่ละปี ที่คนมีรถทุกคนควรทำความเข้าใจให้ดีก่อนตัดสินใจซื้อหรือต่อประกัน เพื่อความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ และคุ้มค่ามากที่สุด

อายุรถส่งผลต่อค่าเบี้ยยังไง ยิ่งรถเก่าประกันยิ่งถูก จริงมั้ย?

อายุรถมีผลต่อค่าเบี้ยประกันด้วยเช่นกัน ยิ่งเก่า ยิ่งถูก คือคำตอบที่ ‘จริง’ เนื่องจากในการทำประกันรถยนต์ รถเก่าเสี่ยงต่อการถูกโจรกรรมน้อยกว่ารถใหม่ป้ายแดง ยิ่งรถเก่ามากเท่าไหร่ ค่าเบี้ยประกันก็ยิ่งถูกลงเรื่อย ๆ แต่ก็แลกมาด้วยทุนประกันที่ลดลงทุก ๆ ปีด้วยเช่นกัน เนื่องจากขึ้นอยู่กับค่าความเสื่อมของรถยนต์เป็นสำคัญนั่นเอง

รถเก่า ทําประกันได้ไหมและควรใช้ประกันแบบไหน?

ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ให้ความคุ้มครองครอบคลุมมากที่สุด สำหรับคนที่มีกำลังทรัพย์จ่ายไหว คงอยากจะเลือกซื้อความคุ้มครองประเภทนี้กันทั้งนั้น แต่สำหรับบริษัทประกันรถยนต์รถเก่าจะมีเรื่อง ‘ความเสี่ยง’ เข้ามาเกี่ยวข้องหลาย ๆ ด้าน จึงได้มีการกำหนดอายุรถกับประเภทประกันภัยรถยนต์ ดังนี้

• ประกันรถยนต์ชั้น 1 เหมาะกับรถเก่าที่อายุไม่เกิน 10 ปี
• ประกันรถยนต์ชั้น 2+ เหมาะกับรถเก่าที่อายุไม่เกิน 15 ปี
• ประกันรถยนต์ 3+ รถเก่าอายุไม่เกิน 15 ปีเหมาะกับประกันประเภทนี้
• ประกันรถยนต์ชั้น 3 เหมาะกับรถเก่าที่อายุไม่เกิน 30 ปี

ทั้งนี้ หากอ้างอิงจาก คปภ. ไม่ได้กำหนดว่ารถยนต์ที่มีอายุเกิน 10 ปี ไม่สามารถทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ได้ แต่ขึ้นอยู่กับคู่สัญญาทั้ง 2 ฝ่าย ว่าจะตกลงรับประกันหรือไม่ โดยจะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันออกไป การทำประกันรถยนต์รถเก่าจะขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัยรถยนต์แต่ละแห่ง รวมถึงปัจจัยอื่น ๆ เช่น รุ่นรถ สภาพความเก่าของรถ รวมถึงประวัติของผู้ขับขี่ด้วย แนะนำให้สอบถามบริษัทประกันที่สนใจก่อนจะดีที่สุด

เคลมประกันซ่อมรถเก่า เข้าศูนย์ได้มั้ย?

รถเก่า เข้าศูนย์ได้ไหม? สำหรับคำถามนี้บอกเลยว่ารถยนต์ไม่ว่ากี่ปี ก็สามารถเข้าซ่อมหรือเช็คระยะกับศูนย์ได้ตลอด เพียงแต่หากต้องการเคลมประกันรถยนต์รถเก่าต้องดูรายละเอียดและเงื่อนไขก่อนทำประกันว่าซ่อมศูนย์หรือซ่อมอู่ เพราะประกันบางประเภทจะรับเพียงซ่อมอู่เท่านั้น ดังนั้นจึงควรตรวจสอบเงื่อนไขและรายละเอียดให้ดีก่อนทำประกันทุกครั้ง

รถเก่ามากอายุเกิน 15 ปี ไม่ทำประกันได้มั้ย?

ประกันภัยชั้น 1 ประกันรถยนต์ 3+ รถเก่า หรืออื่น ๆ นอกเหนือจากพรบ.รถยนต์ เป็นประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ จะทำหรือไม่ทำก็ได้ ขึ้นอยู่กับความพึงพอใจของเจ้าของรถเป็นหลัก แต่ถ้าหากต้องการความอุ่นใจ แม้ว่ารถยนต์คันนั้น ๆ จะเป็นรถใหม่ หรือรถเก่าเก็บ ไม่ค่อยได้ใช้งาน การซื้อประกันรถยนต์รถเก่าติดเอาไว้ ก็จะตอบโจทย์ได้มากกว่า

เนื่องจากช่วยลดค่าใช้จ่าย และความยุ่งยากเมื่อเกิดอุบัติเหตุบนท้องถนน โดยเฉพาะรถใหม่ที่ค่าซ่อม รวมถึงค่าอะไหล่มีราคาค่อนข้างสูง หากจะหวังพึ่งเพียงแค่พรบ.รถยนต์ อาจต้องมีปาดเหงื่อ เพราะอยู่นอกเหนือความคุ้มครองนั่นเอง จึงเป็นเหตุผลที่ควรซื้อประกันภาคสมัครใจเอาไว้ด้วย ตามตำราที่ว่า “กันไว้ดีกว่าแก้” แถมในปัจจุบันยังสามารถผ่อนค่าเบี้ยประกันได้ถึง 10 งวดอีกด้วย บอกเลยว่าคุ้มค่าเป็นไหน ๆ

ไม่ว่ารถเก่ามากแค่ไหน การที่รถมีประกันภัยรถยนต์ นับเป็นหนึ่งเพื่อนร่วมทางที่คอยมอบความอุ่นใจให้คุณตลอดเส้นทาง สำหรับประกันรถยนต์ รถเก่า ถ้าเลือกประกันที่ปรับแผนเองได้ ก็จะตอบโจทย์กว่า เพราะนอกจากจะได้ราคาที่ถูกลงแล้วยังคุ้มค่า ไม่ต้องเสียเบี้ยเปล่าไปกับความคุ้มครองที่ไม่ต้องการ ประกันรถยนต์ที่รู้ใจ ลดสูงสุด 30% ปรับแต่งแผนเองได้ตามใจ คุ้มครองครบทั้งรถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม อุบัติเหตุ รวมถึงบริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนน 24 ชั่วโมง ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ คืนชีพรถเก่าเมื่อเกิดอุบัติเหตุไม่คาดฝันได้ ไม่กระทบเงินเก็บ

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)

คำจำกัดความ

คู่สัญญา	บุคคลที่มีความผูกพันตามสัญญา อาจเป็น 2 ฝ่ายหรือหลายฝ่ายก็ได้
ซ่อมศูนย์	การเคลมประกันซ่อมรถ โดยซ่อมกับศูนย์บริการของยี่ห้อรถนั้น ๆ ข้อดีคือซ่อมได้งานคุณภาพจากศูนย์ของรถคันนั้น ๆ ส่วนข้อสังเกตคือราคาสูงและอาจต้องรอนาน
ซ่อมอู่	การเคลมประกันซ่อมรถ โดยซ่อมกับอู่ซ่อมรถที่ประกันรถยนต์ประสานงานให้ ข้อดีคือ ใช้เวลาเร็วกว่า เลือกคุณภาพอะไหล่ตามราคาได้ ข้อสังเกตคือไม่ใช่งานซ่อมจากบริษัทโดยตรง