รถเป็นรอย ทําประกันได้มั้ย? หากชนแผลเก่าเคลมได้หรือไม่?

หนึ่งในคำถามที่ได้รับความสนใจมาก ๆ ก่อนทำประกันภัยรถยนต์ คือ รถเป็นรอยมาก่อน ทําประกันได้ไหม แล้วสามารถเคลมได้หรือไม่ ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุแล้วชนรอยรถชนเดิม หากคุณเป็นอีกหนึ่งคนที่พยายามหาคำตอบในเรื่องนี้ ตามรู้ใจไปทำความเข้าใจเพิ่มเติมพร้อม ๆ กันเลย 

สนใจอ่านแค่บางเรื่อง ก็เลือกได้เลย!

• รถเป็นรอยมาก่อน ทําประกันได้มั้ย?
• รถเป็นรอยมาก่อน เคลมประกันได้มั้ย ใครรับผิดชอบ?
• รถเป็นรอย ต่อประกันที่เดิมหรือที่ใหม่ดีกว่า?
• รู้ทันการเคลมประกันรถ ไม่เสียผลประโยชน์

รถเป็นรอยมาก่อน ทําประกันได้มั้ย?

สำหรับคนที่อยากทำหรือต่อประกันภัยรถยนต์ โดยเฉพาะประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ที่ให้ความคุ้มครองครอบคลุมมากที่สุด แต่ก่อนหน้านี้รถยนต์ของคุณมีรอยรถชน รอยขูดเดิมมาก่อน แล้วสามารถทำประกันหรือต่อประกันได้มั้ย?

คำตอบคือ ขึ้นอยู่กับ “เงื่อนไข” หลายอย่าง ซึ่งแต่ละบริษัทประกันภัยจะกำหนดแตกต่างกันออกไป เช่น จำนวนแผลเดิม จำนวนความเสียหาย แต่อย่าเพิ่งกังวลจนไม่กล้าติดต่อขอทำประกันภัยรถยนต์ เพราะทั้งหมดล้วนขึ้นอยู่กับการเจรจาต่อรองระหว่าง “ผู้ทำประกัน และ บริษัทประกันภัย” แนะนำให้ลองติดต่อเพื่อพูดถึงและแจ้งปัญหาดูก่อน เพื่อหาทางออกที่ดีที่สุดร่วมกัน 

รถเป็นรอยมาก่อน เคลมประกันได้มั้ย ใครรับผิดชอบ? 

อีกหนึ่งคำถามที่ได้รับความสนใจมากที่สุดคือ หากรถมีรอยรถชนมาก่อนอยู่แล้ว สามารถแจ้งเคลมประกันได้มั้ย หรือว่าใครจะเป็นฝ่ายรับผิดชอบ โดยเฉพาะ “รถที่มีรอยก่อนต่อสัญญา” เอาเป็นว่าเราไปหาคำตอบกันเลยดีกว่าในเรื่องนี้ 

เมื่อรถมีรอยเดิมก่อนทำประกัน

ต้องอธิบายก่อนว่าก่อนเริ่มประกันภัยรถยนต์ ทางบริษัทจะส่งเจ้าหน้าที่มาตรวจเช็กสภาพรถ รวมถึงทำการถ่ายรูปโดยรอบอย่างละเอียด หากเจ้าหน้าที่พบว่ามีรอยแผลเก่าก่อนที่จะแจ้งต่อประกันภัย จะไม่สามารถขอแจ้งเคลมกับบริษัทใหม่ได้ ไม่ว่าจะกรณีใด ๆ  

แต่ในกรณีที่รอยแผลที่เกิดขึ้นเป็นรอยขนาดเล็ก ไม่ลึก หรือพูดง่าย ๆ ว่าเป็นเพียงรอยที่เกิดจากการที่สีของตัวรถยนต์หลุดลอกเล็กน้อย ‘อาจ’ เจรจาต่อรองกับบริษัทประกันภัยได้ แต่ขึ้นอยู่กับบริษัทว่าจะให้เคลมร่วมกัน 50:50 หรือใครจะเป็นฝ่ายรับผิดชอบฝ่ายเดียวทั้งหมด 

เมื่อรถอยู่ระหว่างเคลมกับประกันเก่าที่หมดอายุแล้ว

กรณีที่ทำการแจ้งเคลมไปแล้ว ยังไม่ได้จัดซ่อม แต่ประกันเก่าหมดอายุพอดี ให้จำไว้เลยว่า “ใบเคลมจะมีอายุประมาณ 6 เดือน ถึง 1 ปี” ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัท แม้กรมธรรม์เก่าจะหมดอายุ ยังสามารถนำรถไปเคลมได้ 

โดยขั้นตอนการต่อสัญญาประกันใหม่ ผู้ขับขี่สามารถแจ้งใบเคลมให้กับเจ้าหน้าที่ เพื่อดำเนินการตรวจสอบสภาพรถ เพื่อให้รับทราบโดยทั่วกันว่ารถยนต์ของคุณมีการแจ้งเคลมเอาไว้ เพียงแต่ยังไม่ได้จัดซ่อม  

ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุที่ก่อให้เกิดความเสียหาย “ซ้ำ” กับรอยเดิมก่อนหน้านี้ (รอยที่แจ้งเคลมไว้) บริษัทใหม่จะเป็นฝ่ายรับผิดชอบความเสียหาย (ใหม่) ที่เกิดขึ้น หรืออาจจะรับผิดชอบร่วมกับบริษัทเก่าที่คุณแจ้งเคลมเอาไว้ก่อนหน้านี้ 

สรุปเลยคือ ไม่ว่ารถยนต์ของคุณจะแจ้งเคลมก่อนทำประกันภัยรถยนต์ใหม่หรือไม่ การพูดคุย/เจรจากับบริษัทใหม่ เป็นเรื่องที่ควรกระทำมากที่สุด ลองหารือและหาทางออกร่วมกัน เพื่อให้ได้ “ตัวเลือกที่ดีที่สุด” อย่าเพิ่งกังวลมากจนเกินไป แถมแต่ละบริษัทมีเงื่อนไขแตกต่างกันออกไป ดังนั้นคุยไว้ก่อนให้รู้เรื่องชัดเจนเคลียร์ ๆ ก็ไม่ใช่เรื่องที่เสียหายอะไร  

รถเป็นรอย ต่อประกันที่เดิมหรือที่ใหม่ดีกว่า?

หลายคนมองว่าการที่รถมีรอยรถชนอยู่ก่อนแล้ว การต่อประกันภัยกับบริษัทใหม่อาจเป็นเรื่องที่ยุ่งยาก แถมหนักกว่านั้นเสี่ยงต่อการต่อประกันไม่ได้ จึงเกิดความสงสัยอยู่ลึก ๆ ว่าต่อประกันภัยที่เดิมจะช่วยลดความน่าปวดหัวได้ดีกว่าหรือไม่? จริง ๆ แล้วไม่ควรด่วนตัดสินใจไปก่อน เพราะอย่างที่บอกว่าแต่ละบริษัทมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันออกไป ถ้าอย่างนั้นเราไปดู 2 ปัจจัยที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจต่อประกันเลยดีกว่า 

กรณีรถเป็นรอยขูดจากตัวผู้เอาประกันเอง 

หากทั้งปีที่ผ่านมาคุณไม่เคยมีประวัติการแจ้งเคลมโดยเป็นฝ่ายผิดมาก่อน และรอยรถชนที่เกิดขึ้นไม่ได้ก่อให้เกิดความเสียหายต่อรถยนต์มากจนเกินไป แนะนำให้เว้นช่วงเคลมเอาไว้ก่อน

เพราะทางบริษัทประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่ มี “ส่วนลดประวัติดี” ให้กับผู้ขับขี่ทุกคน เมื่อทำหรือต่อประกันปีถัดไป ซึ่งจะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายได้ค่อนข้างมาก กรณีแบบนี้ควรทำเมื่อค่าซ่อมรถ น้อยกว่าค่าส่วนลดประกันภัยที่จะได้ เช่น เป็นแค่รอยสีถลอกเล็ก ๆ น้อย ๆ ค่าลบรอยขูดรถไม่แพง เป็นต้น แต่ถ้าหากคุณแจ้งเคลมก่อนที่ประกันเดิมจะหมด ส่วนลดตรงนี้จะหายไป แม้จะได้เคลมค่าซ่อมเล็กน้อย กลับเสียโอกาสที่ค่าเบี้ยประกันจะลดลงขึ้นอีกด้วย โดยส่วนลดประวัติดีจะได้ส่วนลดดังนี้

• ลด 20% ในปีถัดไป เมื่อไม่มีการเคลมในปีแรก
• ลด 30% ในปีถัดไป เมื่อไม่มีการเคลม 2 ปีติดต่อกัน
• ลด 40% ในปีถัดไป เมื่อไม่มีการเคลม 3 ปีติดต่อกัน
• ลด 50% ในปีถัดไป เมื่อไม่มีการเคลม 4 ปีขึ้นไป

แต่หากมีการเคลมโดยที่คุณเป็นฝ่ายผิด 1 ครั้ง ส่วนลดประวัติดีจะลดลง 1 ขั้นในปีถัดไป ตัวอย่างเช่น

• ในปีที่ 5 ที่คุณไม่เคยแจ้งเคลมเลย คุณจึงได้ส่วนลด 50% แต่ภายในปีนั้น คุณเคลมโดยที่เป็นฝ่ายผิด
• ปีถัดมา (ปีที่ 6) คุณจะได้ส่วนลดประวัติดี 40%  (ลดลง 1 ขั้น)

กรณีรถเป็นรอยแผลจากคนอื่น 

หากรอยรถชนที่เกิดขึ้นไม่ว่าจะรอยขีดข่วนรถมากน้อยแค่ไหน แต่เกิดจากความประมาทของผู้อื่น แนะนำให้แจ้งเคลมเพื่อแก้รอยขูดรถให้เรียบร้อย จากนั้นสามารถเลือกบริษัทใหม่ได้ตามต้องการ เพราะต่อให้แจ้งเคลมไปแล้ว ส่วนลดประวัติดียังไม่หายไป เพราะคุณไม่ใช่คนที่ทำให้รถเกิดรอยหรือไม่ใช่ฝ่ายผิดนั่นเอง หรือจะต่อประกันกับที่เดิมก็ได้ขึ้นอยู่กับว่าเงื่อนไขกรมธรรม์อันไหนตอบโจทย์ได้มากกว่า 

หากคุณยังคงลังเลและไม่แน่ใจว่าควรจะต่อประกันกับที่เดิมหรือที่ใหม่ดี ให้เลือกบริษัทประกันที่ตอบโจทย์คุณที่สุด ไม่ว่าจะที่เก่าหรือที่ใหม่ก็ตาม และแนะนำให้พิจารณาปัจจัยทั้ง 2 ข้อที่เรานำมาบอกต่อเมื่อข้างต้นดูก่อน เพื่อให้การตัดสินใจของคุณมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น แถมยังช่วย “ลดการเสียผลประโยชน์/โอกาส” ได้ในระดับหนึ่ง

รู้ทันการเคลมประกันรถ ไม่เสียผลประโยชน์

เมื่อมีรอยขีดข่วนรถยนต์จากการโดนขูดทั้งตั้งใจหรือไม่ตั้งใจ หลายคนอาจใจเสียและกังวลไปก่อนแล้ว บ้างกลัวว่าจะต้องรับผิดชอบค่าเสียหายที่เกิดขึ้นเอง บ้างกลัวว่าเมื่อแจ้งเคลมประกันแล้วจะเสียประวัติ ถ้าอย่างนั้นเราไปดูข้อควรรู้เมื่อเกิดรอยข่วนรถยนต์กันเลยดีกว่า 

รถเป็นรอยขูดลึก “ไม่มีคู่กรณี” แจ้งเคลมได้มั้ย? 

ส่วนใหญ่รอยขีดข่วนรถยนต์ที่เกิดจากการกระทำของผู้อื่น มักไม่มีคู่กรณีอยู่รับผิดชอบอยู่แล้ว หากมีก็น้อยมาก ๆ แต่ไม่ต้องกังวลว่าคุณจะต้องรับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นเพียงลำพัง เนื่องจากสามารถแจ้งขอเคลมเพื่อทำสีรถใหม่ได้ แต่โน้ตตัวใหญ่ ๆ ไว้หน่อยว่ามีเพียงประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 เท่านั้น ที่ครอบคลุมในเรื่องนี้ ประกันประเภทอื่นไม่คุ้มครองการชนโดยไม่มีคู่กรณีแบบนี้

รถเป็นรอยขูดจะ เคลมสด vs เคลมแห้ง แบบไหนดีกว่า? 

หากคุณไม่อยากมีประวัติแจ้งเคลมบ่อย ๆ การ “เคลมแห้ง” อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ซึ่งอาจจะรอให้มีรอบอื่น ๆ เพิ่มจนทนไม่ไหวแล้วค่อยแจ้งเคลมก็ได้ แบบนี้ก็ไม่ต้องมานั่งปวดหัวกับค่าเบี้ยประกันที่เพิ่มสูงขึ้นจากการแจ้งเคลมบ่อย ๆ แล้ว แต่ก็แลกมาด้วย “ค่าเสียหายส่วนแรก” ที่ต้องควักจ่ายเองกรณีแจ้งเคลมแบบไม่มีคู่กรณี  

แต่ถ้าคุณไม่ได้ซีเรียสว่าการเคลมรอยข่วนรถยนต์จะทำให้เสียประวัติมั้ย ค่าเบี้ยจะแพงขึ้นหรือเปล่า ขอเพียงแค่รถไม่เป็นรอยคอยกวนใจ การ “เคลมสด” อาจเป็นตัวเลือกที่ตอบโจทย์ได้มากกว่า แต่ก็ต้องเปรียบเทียบความสบายใจ vs ผลกระทบอื่น ๆ ที่ตามมาให้ดี ไม่อย่างนั้นการตัดสินใจแจ้งเคลมสดของคุณอาจเป็นเรื่องที่ผิดพลาดมากที่สุดก็เป็นได้ 

รถเป็นรอยขูดลึก ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเท่าไหร่?

เชื่อว่าหลายคนคงเคยได้ยินคำว่า “ค่าเสียหายส่วนแรก” มาบ้างแล้ว ซึ่งในส่วนนี้เป็นค่าใช้จ่ายที่คุณต้องควักออกเองเมื่อแจ้งเคลมประกัน โดยเฉพาะกรณีไม่มีคู่กรณีมารับผิดชอบหรือคุณเป็นฝ่ายผิดเอง ซึ่งค่าเสียหายส่วนแรกจะอยู่ที่ประมาณ 1,000-3,000 บาท ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในกรมธรรม์ของคุณที่ทำไว้ตอนแรก 

ขอย้ำอีกครั้งหนึ่งว่าทั้งหมดที่เกิดขึ้น ไม่ว่าจะเป็นค่าเสียหายส่วนแรก ส่วนลดประวัติดี หรือใด ๆ ก็ตาม ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัทเป็นสำคัญ แนะนำให้อ่านรายละเอียดของกรมธรรม์ที่ทำเอาไว้ให้ดี เพื่อป้องกันการเสียผลประโยชน์ไปอย่างน่าเสียดาย 

หากคุณต้องการทำหรือต่ออายุประกันภัยรถยนต์ โดยเฉพาะกรณีที่รถเป็นรอยขูดแผลเก่าอยู่ก่อนแล้ว ไม่ใช่เรื่องที่น่าปวดหัว หรือก่อให้เกิดความซับซ้อนต่อการทำ/ต่อประกันแต่อย่างใด ขอเพียงแค่ผู้เอาประกันภัยเข้าใจรายละเอียดต่าง ๆ ก่อนต่อประกัน รวมถึงกล้าที่จะเข้าไปเจรจากับบริษัท จะช่วยให้เรื่องทุกอย่างง่ายขึ้น และได้รับผลประโยชน์จากการต่อประกันอย่างที่ควรจะเป็น 

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)

คำจำกัดความ

ตรวจสอบสภาพรถ	การตรวจสภาพรถก่อนทำประกันรถยนต์ ด้วยการถ่ายรูป/วิดิโอเพื่อเก็บหลักฐานหรือเก็บไว้อ้างอิงว่ารถของเราไม่มีร่องรอยหรือความเสียหายก่อนทำประกันรถยนต์
แผลเดิม / แผลเก่า	ร่องรอยความเสียหายของรถยนต์ที่มีอยู่ก่อนแล้ว ก่อนการทำประกันรถยนต์
อุบัติเหตุที่มีคู่กรณี	เหตุการณ์ที่มีผู้เกี่ยวข้องเกิดขึ้น เช่น รถชนกัน 2 คัน เป็นต้น ซึ่งคู่กรณีอาจเป็นบุคคลที่เป็นฝ่ายผิดหรืออาจเป็นผู้ได้รับความเสียหายก็ได้