ทุนประกันรถยนต์ คิดยังไง? ทุนประกันสูงดีจริงมั้ย?

ใช้รถต้องเลือกซื้อประกันรถยนต์ เรื่องทุนประกันรถยนต์ คืออะไร ต้องรู้หน่อย เพราะมันมีผลต่อค่าเบี้ย แต่หลายคนอาจเข้าใจแค่ในแง่ของ “ความหมาย” พื้นฐาน แต่ในเชิงลึกเช่นเรื่องทุนประกันรถยนต์ คิดยังไง จะช่วยให้คุณได้รับ “ประโยชน์” ใด ๆ จากเรื่องนี้บ้าง  ถ้าอย่างนั้น เราไปดูวิธีคำนวณเบี้ยประกัน เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองอย่างคุ้มค่ากันเลยดีกว่า อะไรบ้างที่คุณต้องรู้เรื่องเช็คทุนประกันรถยนต์ รู้ใจ จะเล่าให้ฟัง

สนใจอ่านแค่บางเรื่อง ก็เลือกได้เลย!

• ทุนประกันรถยนต์ คืออะไร?
• ทุนประกันรถยนต์ คิดยังไง?
• ทำไมทุนประกันรถยนต์ถึงลดลงทุกปี?
• เลือกทุนประกันเท่าไหร่ ถึงตอบโจทย์ได้ดีที่สุด?

ทุนประกันรถยนต์ คืออะไร?

เริ่มต้นจากการทำความเข้าใจกันก่อน ว่าทุนประกัน หมายถึงอะไร? ทุนประกันรถยนต์ คือค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายให้กับผู้เอาประกัน เมื่อรถยนต์คันที่เอาประกันได้รับความเสียหาย ไม่ว่าจะเป็นรถหาย ไฟไหม้ อุบัติเหตุ ฯลฯ ซึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของประเภทประกันรถยนต์ด้วย

แล้ว “ทุนประกันรถยนต์ ดูตรงไหน?” คำตอบคือ บริษัทประกันภัยจะคำนวณทุนประกันให้คุณตั้งแต่ก่อนซื้อกรมธรรม์ หากตกลงทำประกันตามทุนประกันที่บริษัทเสนอมา เราก็ถึงจะทำประกันรถกับบริษัทประกันภัยนั้น แต่หากใครทำประกันแล้วลืมว่าทุนประกันเท่าไหร่ เราสามารถเช็คทุนประกันรถยนต์ได้จากเล่มกรมธรรม์หรือใน e-Policy

ทุนประกันส่งผลต่อเบี้ยประกันรถยนต์มั้ย?

การคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์ถูกหรือแพงขึ้นอยู่กับหลากหลายปัจจัย โดยจะมีการการประเมินจากความเสี่ยง รวมถึงลักษณะการใช้รถใช้ถนน เช่น ใช้รถบ่อยแค่ไหน เส้นทางหลักที่เดินทางบ่อย ๆ เป็นยังไง เสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุมากน้อยแค่ไหน รวมทั้งทุนประกันด้วย ดังนั้นสรุปได้ว่า ยิ่งทุนประกันสูงเบี้ยประกันก็สูงตาม แต่ก็มีปัจจัยอื่น ๆ มาพิจารณาร่วมด้วยเช่นกัน

ทุนประกันรถยนต์ คิดยังไง?

สำหรับการคำนวณทุนประกันรถยนต์ชั้น 1 รวมถึงประกันภัยรถยนต์ประเภทอื่น ๆ ปกติจะคำนวณจาก 80% ของ “ราคากลาง” ของตลาดรถยนต์ ซึ่งรถยนต์แต่ละคันจะมีจำนวนวงเงินทุนประกันที่ต่างกันออกไป เนื่องจากเป็นการคำนวณจากยี่ห้อ และรุ่นรถยนต์ โดยมีตัวอย่างการคำนวณดังนี้

ตัวอย่างการคำนวณทุนประกันรถยนต์

กรณีที่คุณซื้อรถยนต์มือใหม่ป้ายแดงมาใหม่ และอยากรู้ว่าประกันชั้น 1 ทุนประกันเท่าไหร่ จากการคำนวณด้วยตัวเองคร่าว ๆ เรามีวิธีคำนวณมาบอกต่อ ดังนี้

• รถยนต์ราคา 1,000,000 บาท
• ทุนประกัน 80% คิดเป็น 1,000,000×80% = 800,000 บาท

หมายความว่าในปีที่ 1 รถยนต์คันนี้จะมีวงเงินทุนประกัน จำนวน 800,000 บาท หากมีการต่อประกันรถยนต์ในปีถัดไป จะ “คำนวณจาก 80% ของทุนประกันในปีแรก” ดังนี้

• ทุนประกันรถยนต์ในปีแรก คือ 800,000 บาท
• ทุนประกันรถยนต์ปีที่ 2 คิดเป็น 80% ของปีแรก คิดเป็น 800,000×80% = 640,000 บาท

คงพอจะดูออกคร่าว ๆ แล้วว่าทุนประกันรถยนต์ คิดยังไง แต่ต้องบอกไว้ก่อนว่าสูตรการคำนวณ รวมถึงจำนวนเปอร์เซ็นต์ของแต่ละบริษัทประกันภัย จะมีจำนวนที่แตกต่างกันออกไป ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข ราคากลางในตลาด ณ ช่วงเวลานั้น ๆ แต่ส่วนใหญ่รถใหม่มักจะได้ทุนประกันอยู่ที่ 80-85% ของราคากลาง และลดลงปีละ 10% ไปเรื่อย ๆ

ทำไมทุนประกันรถยนต์ถึงลดลงทุกปี?

อีกหนึ่งประเด็นสำคัญซึ่งก็คือประเด็น “ทุนประกันลดลงทุกปี” ที่เป็นแบบนั้นเพราะว่า “ทุนประกันเป็นตัวบอกราคารถยนต์ในแต่ละปีที่ทำประกัน” เช่น ทุนประกัน 1 ล้านบาท มูลค่าราคารถยนต์ในปีแรกจะประมาณ 1,250,000 บาท

นอกจากนั้นรถยนต์ยังมี “ค่าเสื่อม” ตามกาลเวลา และมีราคาลดลงจากปีที่ซื้อ พูดง่าย ๆ ว่ารถยนต์มีอายุการใช้งานที่มากขึ้น มูลค่าราคาในการซื้อ-ขายก็จะลดลงตามไปด้วย ด้วยเหตุผลนี้จึงทำให้ “ทุนประกัน” ลดลงทุกปี หากเป็นรถรุ่นฮิต รุ่นที่มีความต้องการในตลาดสูง จะลดลงประมาณ 10% ตามราคาตลาด แต่บางรุ่นที่ราคาตกเยอะ ทุนประกันก็มีโอกาสที่จะลดลงมากกว่า 10% นั่นเอง

เลือกทุนประกันเท่าไหร่ ถึงตอบโจทย์ได้ดีที่สุด?

เลือกทุนประกันสูงหรือต่ำแบบไหนตอบโจทย์มากกว่า? แน่นอนว่า “ตัวเลข” ที่ระบุไว้ในส่วนของทุนประกัน ย่อมส่งผลต่อการได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันภัยรถยนต์ โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายในการซ่อม

คงจะดีไม่ใช่น้อย หากมีใครสักคนคอยให้คำปรึกษากับคุณ ว่าควรเลือกทุนประกันรถยนต์ชั้น 1 หรือประกันชั้นอื่น ๆ ในราคาที่เท่าไหร่ดี เพื่อให้คุณได้รับประโยชน์จากเรื่องนี้มากที่สุด “รู้ใจ” ยินดีเป็นคนคนนั้นให้คุณแล้ว ซึ่งมี 2 ประเด็นหลัก ๆ ที่คุณจำเป็นต้องรู้ ดังนี้

1. ทุนประกันสูง คุ้มครองสูง จ่ายแพง

อธิบายให้เข้าใจแบบง่าย ๆ คือ “วงเงินทุนประกันสูง จะทำให้รถยนต์ได้รับความคุ้มครองสูงตามไปด้วย และค่าเบี้ยประกันก็จะสูงด้วยเช่นกัน” ข้อดีคือมันจะครอบคลุมการซ่อม และการชดเชยในกรณีต่าง ๆ ที่ผู้เอาประกันแทบไม่ต้องควักจ่ายเพิ่มเลย

จึงเกิดคำถามตามมา ว่าทุนประกันสูง คุ้มครองสูง จ่ายแพงแบบนี้ เหมาะกับใครบ้าง? คำตอบคือเหมาะกับรถใหม่ป้ายแดง, ผู้ที่ต้องการให้รถยนต์ได้รับความคุ้มครองสูงที่สุด และผู้ที่ยังไม่มีความเชี่ยวชาญในการขับรถ (เสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุสูง)

2. ทุนประกันต่ำ คุ้มครองน้อย จ่ายน้อย

ทุนประกันรูปแบบนี้ เหมาะสำหรับรถยนต์เก่าที่ใช้งานมานาน หรือไม่ได้ใช้งานบ่อย รวมถึงผู้ขับขี่มีความชำนาญ ต้องการลดค่าใช้จ่าย นอกจากจะคุ้มครองน้อยแล้ว อุบัติเหตุบางกรณีก็อาจจะไม่ได้รับความคุ้มครองด้วย  แนะนำให้อ่านรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง รวมถึง “ข้อยกเว้น” ให้ดีก่อนตัดสินใจ

คนที่จะสามารถตอบคำถามได้ดีที่สุดในสมการนี้ เป็นใครไปไม่ได้นอกจาก “ผู้เอาประกัน” เอง แนะนำให้เช็คทุนประกันรถยนต์ ประกอบกับไลฟ์สไตล์การขับขี่ของตัวเองให้ดี ไม่ว่าจะเป็นทุนประกันรถยนต์ชั้น 1 หรือชั้นไหน ๆ ก็ตาม เพื่อให้รถยนต์คู่ใจของคุณได้รับความคุ้มครองคุ้มค่า และตอบโจทย์มากที่สุด

ทั้งหมดนี้น่าจะช่วยให้คุณได้รู้จักเรื่องทุนประกันรถยนต์ คิดยังไง มากขึ้น รู้ว่าคำนวณมาจากส่วนใดบ้าง ทั้งการคำนวณอายุรถยนต์ การคำนวณราคากลางรถยนต์ ที่ส่งผลต่อ “ค่าเบี้ยประกัน” เสมอ ไม่ว่าจะเลือกทุนสูงหรือต่ำ แต่ไม่ว่ายังไงก็ตามแนะนำให้เลือกทุนประกันที่เหมาะกับตัวเองมากที่สุด เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันภัยอย่างคุ้มค่า ตอบโจทย์มากที่สุด

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)

คำจำกัดความ

ค่าสินไหมทดแทน	การเยียวยาความเสียหายที่เกิดขึ้นจากการละเมิด เพื่อให้ผู้เสียหายกลับสู่ฐานะเดิมเสมือนไม่มีการละเมิด หรือกลับคืนใกล้เคียงฐานะเดิมมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
ราคากลาง	ราคาเพื่อใช้เป็นฐานสำหรับเปรียบเทียบราคาที่ผู้ยื่นข้อเสนอได้ยื่น เสนอไว้ซึ่งสามารถจัดซื้อจัดจ้างได้จริง
e-Policy	กรมธรรม์อิเล็กทรอนิกส์ (e-Policy) คือ กรมธรรม์ประกันภัยที่ส่งกรมธรรม์ให้กับผู้เอาประกันผ่านอีเมล แทนการส่งด้วยกระดาษแบบเล่มเอกสารกรมธรรม์แบบกระดาษ