ประกันชั้น 1 ไม่คุ้มครองอะไรบ้าง? รู้ไว้จ่ายเบี้ยไม่เสียเปล่า

ประกันชั้น 1 ที่หลาย ๆ คนเข้าใจดีว่าเป็นประกันภัยรถยนต์ที่ให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมสูงสุดและมีวงเงินประกันรถยนต์ชั้น 1 ที่คุ้มครองสูงกว่าประกันชั้นอื่น ๆ แต่ก็ยังมี “ข้อยกเว้น” ด้วยเช่นกัน โดยมีเงื่อนไขสำคัญที่บางคนอาจไม่เคยรู้ อย่างเมาแล้วขับ ไม่มีใบขับขี่ เคลมได้มั้ย เรียนรู้ไปด้วยกันได้เลย

ประกันชั้น 1 ไม่คุ้มครองอะไรบ้าง?

1. ไม่คุ้มครองความเสียหายนอกอาณาเขตคุ้มครอง
2. ไม่คุ้มครองเมื่อนำรถไปแข่ง
3. ไม่คุ้มครองถ้าใช้รถผิดประเภท
4. ไม่คุ้มครองเมื่อเมาแล้วขับ
5. ไม่คุ้มครองเมื่อไม่มีใบขับขี่
6. ไม่คุ้มครองเพราะนำไปลากจูง จนเกิดความเสียหาย
7. ไม่คุ้มครองจากวัตถุปรมาณู
8. ไม่คุ้มครองหากรถได้รับความเสียหายจากสภาวะสงคราม
9. ไม่คุ้มครองหากนำรถไปใช้ในทางผิดกฎหมาย

ข้อยกเว้นที่ความคุ้มครองประกันชั้น 1 ไม่ให้ความคุ้มครอง ไม่ใช่ความลับอะไรที่มีการปิดบัง แถมยังเป็นเงื่อนไขที่ถูกระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยอย่างชัดเจนอีกด้วย เพียงแต่เป็นข้อมูลที่หลายคนอาจมองข้ามไป  ไม่ได้ทำความเข้าใจอย่างครบถ้วน จึงถือเป็นเรื่องที่สำคัญมาก ๆ โดยเฉพาะมือใหม่หัดขับและคนที่ทำประกันครั้งแรก ๆ และไม่ว่าคุณจะขับรถอะไร ทั้งรถปิกอัพรถเก๋ง SUV การเรียนรู้ก็เป็นเรื่องสำคัญเพื่อที่คุณจะได้ระมัดระวังการใช้รถใช้ถนนมากยิ่งขึ้น 

1. ไม่คุ้มครองความเสียหายนอกอาณาเขตคุ้มครอง

กรณีที่คุณขับรถออกไปนอกพื้นที่ที่นอกเหนืออาณาเขตคุ้มครอง แล้วปรากฏว่าเกิดอุบัติเหตุ ไม่ว่าจะถูกชนหรือไปชนคนอื่น ประกันชั้น 1 จะไม่ให้ความคุ้มครองใด ๆ คำว่า “นอกเหนืออาณาเขต” หมายถึงสถานที่ที่ไม่ใช่ประเทศไทยนั่นเอง

2. ไม่คุ้มครองเมื่อนำรถไปแข่ง

การที่คุณรักความเร็ว ชื่นชอบการแข่งรถ ไม่ใช่เรื่องที่ผิดอะไรเลย แต่ถ้าหากคุณนำรถยนต์คันที่เอาประกันไปแข่งรถบนถนนทางหลวง แล้วรถคันนั้นดันเกิดอุบัติเหตุขึ้นมา บอกตรงนี้เลยว่าความคุ้มครองประกันชั้น1 จะไม่ให้ความคุ้มครองแน่นอน เพราะถือว่า “นำรถไปทำให้เกิดอุบัติเหตุที่สุ่มเสี่ยงต่อการเสียหาย” จนต้องขอเคลมประกันรถ หรือพูดง่าย ๆ ว่าเป็นความตั้งใจเพื่อขอเคลม

3. ไม่คุ้มครองถ้าใช้รถผิดประเภท

การใช้รถผิดประเภทในที่นี้คือ “นำรถยนต์ส่วนบุคคลไปใช้ในเชิงพาณิชย์” ซึ่งถ้าหากเกิดอุบัติเหตุใด ๆ ก็ตาม ทางบริษัทประกันอาจไม่ชดใช้ความเสียหายให้กับผู้เอาประกัน เนื่องจากถือว่า “ละเมิดเงื่อนไขในกรมธรรม์”

4. ไม่คุ้มครองเมื่อเมาแล้วขับ

หากคุณ “เมาแล้วขับ” ทำให้เพื่อนร่วมถนนคนอื่น ๆ ได้รับความเสียหายทั้งทรัพย์สินและชีวิต พร้อมกับมีปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดเกินกว่าที่กำหนด คุณจะไม่สามารถใช้สิทธิ์เคลมประกันชั้น 1 ได้เลย แถมบริษัทประกันจะไล่ค่าเสียหายทั้งหมดกับคุณเพื่อนำไปชดใช้ให้ผู้เสียหายอีกด้วย

ซึ่งปัจจุบันมีการเปลี่ยนมาตรฐานการเป่าวัดแอลกอฮอล์ใหม่ หากพบว่ามีแอลกอฮอล์ในเลือดเกินกว่าที่กำหนดจะถือว่าเมาแล้วขับ และมีความผิดทางกฎหมาย

• ระดับเกิน 20 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ ในกรณีที่ผู้ขับขี่มีอายุต่ำกว่า 20 ปีบริบูรณ์, บุคคลที่มีใบขับขี่ชั่วคราว (มือใหม่ใบอนุญาตขับขี่ยังไม่ถึง 2 ปี), บุคคลที่ไม่มีใบขับขี่, บุคคลที่โดนพักหรือเพิกถอนใบขับขี่
• ระดับเกิน 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ ในกรณีที่บุคคลที่มีใบขับขี่ตลอดชีพหรือใบขับขี่ 5 ปี และมีอายุเกิน 20 ปี

5. ไม่คุ้มครองเมื่อไม่มีใบขับขี่

การไม่มีใบขับขี่ มีใบขับขี่ที่หมดอายุไปแล้ว หรือถูกเพิกถอนใบขับขี่ไปแล้ว เมื่อเกิดอุบัติเหตุประกันชั้น 1 จะไม่ให้ความคุ้มครองกับรถของคุณ ดังนั้นใบขับขี่เป็นสิ่งสำคัญ ที่คุณควรใส่ใจและต่ออายุอย่างสม่ำเสมอ

6. ไม่คุ้มครองเพราะนำไปลากจูง จนเกิดความเสียหาย

กรณีที่รถยนต์ของคุณ “เสียกลางทาง” แล้วระหว่างนั้นจะต้องใช้บริการลากจูงรถไปยังอู่ซ่อมหรือศูนย์ซ่อมรถ แต่ระหว่างทางรถของคุณกลับได้รับความเสียหาย จากการลากจูง ในกรณีนี้จะไม่สามารถขอเคลมประกันรถยนต์ได้ แม้ว่าคุณจะทำประกันชั้น1 ก็ตาม นอกจากว่าจะมีการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมเอาไว้ก่อนแล้ว

7. ไม่คุ้มครองจากวัตถุปรมาณู

หากรถยนต์ของคุณได้รับความเสียหายจาก “โรงงานนิวเคลียร์ร้ายแรง” หรือโดนระเบิด สารกัมมันตรังสีจากเชื้อเพลิงปรมาณู จนรถยนต์ไฟไหม้ แม้เหตุการณ์แบบนี้จะไม่มีโอกาสเกิดขึ้นในประเทศไทยก็ตาม แต่ถ้าหากเกิดขึ้นมาจริง ๆ ต่อให้ซื้อความคุ้มครองประกันชั้น1 เอาไว้ คุณจะไม่ได้รับความคุ้มครองใด ๆ อยู่ดี

8. ไม่คุ้มครองหากรถได้รับความเสียหายจากสภาวะสงคราม

ความเสียหายอันเนื่องมาจากสภาวะสงคราม ไม่ว่าจะเกิดจากทางตรงหรือทางอ้อม เช่น สงครามการเมือง สงครามรุกรานหรือการแข็งข้อของทหาร ที่ทำให้เกิดความเสียหายต่อรถของคุณ ประกันรถยนต์ชั้น 1 จะไม่ให้ความคุ้มครองใด ๆ เลยทุกกรณี ไม่ว่าจะมีรอยกระสุน ถูกระเบิด เนื่องจากอยู่นอกเหนือเงื่อนไขที่จะสามารถเคลมประกันได้ เช่นเดียวกับความเสียหายจากวัตถุปรมาณู

9. ไม่คุ้มครองหากนำรถไปใช้ในทางผิดกฎหมาย

อย่าคิดว่าทำประกันชั้น1 จะได้รับการคุ้มครองทุกกรณี โดยเฉพาะการใช้รถหนีการไล่ล่าของตำรวจ เนื่องจากปล้นทรัพย์ผู้อื่นมา เมื่อเกิดอุบัติเหตุจะไม่ได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันรถยนต์แม้แต่นิดเดียว เนื่องจากเป็นการนำรถไปใช้ในทางผิดกฎหมายนั่นเอง

เป็นอย่างไรกันบ้าง? สำหรับ 9 ข้อที่ประกันชั้น 1 ไม่ให้ความคุ้มครอง แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินเพื่อซื้อประกันที่ครอบคลุมก็ตาม คุณไม่มีทางรู้เลยว่าเหตุการณ์ต่าง ๆ หรือข้อยกเว้นเมื่อข้างต้น จะเกิดกับคุณตอนไหน เช่น เผลอแข่งรถกับเพื่อนร่วมทางเนื่องจากหัวเสีย จนเกิดอุบัติเหตุ ในส่วนนี้คุณจะต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบค่าเสียหายที่เกิดขึ้นเอง

การเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์ ถือเป็นสิ่งที่คุณไม่ควรมองข้ามหรือตัดสินใจแบบรวบรัดเด็ดขาด เนื่องจากเป็นสิ่งสำคัญที่จะให้ความคุ้มครอง และรับผิดชอบค่าเสียหายต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นแทนคุณ กรณีที่มีกำลังมากพอการเลือกซื้อประกันชั้น 1 ถือว่าตอบโจทย์มาก แต่อย่าลืมทำความเข้าใจ “ข้อยกเว้น” ให้ดีด้วย เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องมานั่งเจ็บใจ และแบกรับภาระค่าใช้จ่ายเพียงคนเดียวในภายหลัง

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)