เจาะลึก! รถชน เราเป็นฝ่ายผิด ประกันชั้นไหน เคลมอะไรได้บ้าง?

ขึ้นชื่อว่าอุบัติเหตุ แน่นอนว่าคงไม่มีใครอยากให้เกิด แต่ก็เป็นเรื่องที่ยากเกินจะควบคุมจริง ๆ ในกรณีที่รถชน เราเป็นฝ่ายผิด ยิ่งแย่เข้าไปใหญ่ แต่หากเรามีความคุ้มครองประกันรถยนต์ก็จะทำให้คุณปวดหัวน้อยลง ซึ่งประกันแต่ละชั้นจะให้ความคุ้มครองอะไรบ้าง ครอบคลุมแค่ไหน เคลมประกันรถยนต์ยังไงบ้าง ประกันเรียกเก็บค่าซ่อมกับใคร เราลิสต์ประเด็นที่น่าสนใจมาให้แล้ว ไปดูกันเลย!

• รถชน เราเป็นฝ่ายผิด เคลมอะไรได้บ้าง?
  1. คุ้มครองคู่กรณีและบุคลภายนอก
  2. คุ้มครองรถของเรา
  3. คุ้มครองตัวเรา
• 6 วิธีรับมือเมื่อเกิดอุบัติเหตุรถชน เราเป็นฝ่ายผิด
• จะเกิดอะไรขึ้น! เมื่อรถชนคู่กรณีไม่มีประกัน

รถชน เราเป็นฝ่ายผิด เคลมอะไรได้บ้าง?

เชื่อว่าหนึ่งในคำถามที่หลาย ๆ คนสงสัยเมื่อเกิดอุบัติเหตุ คือ “เมื่อเกิดอุบัติเหตุรถชนแล้วเราเป็นฝ่ายผิด มีประกัน เคลมอะไรได้บ้าง?” ก่อนอื่นเรามาทำความเข้าใจคำว่า ‘เคลมประกันรถยนต์’ กันก่อนดีกว่า การเคลมประกันคือ คำร้องของผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์ หรือผู้รับมอบอำนาจ ยื่นเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ต่อบริษัท (บริษัทรับประกันภัย) เพื่อขอค่าชดเชยสำหรับความสูญเสียหรือความเสียหายที่ครอบคลุมตามเงื่อนไขกรมธรรม์ของคุณ

เมื่อรถชน เราเป็นฝ่ายผิด มีประกันแล้วเคลมได้หรือไม่ ต้องบอกก่อนว่าความคุ้มครองประกันรถยนต์แต่ละประเภท (ชั้น 1, 2+, 2, 3+, 3) แตกต่างกันออกไป ซึ่งสรุปเป็นตารางดังนี้

รายละเอียดความคุ้มครอง	ประกันภัยรถยนต์
	ชั้น 1	ชั้น 2+	ชั้น 3+	ชั้น 2	ชั้น 3
คุ้มครองคู่กรณี
คุ้มครองการบาดเจ็บและเสียชีวิตของบุคคลภายนอก (คู่กรณีหรือคนเดินถนน)
ทรัพย์สินของคู่กรณี
คุ้มครองรถของเรา
ความเสียหายของรถ (เมื่อชนแบบมีคู่กรณี)
ความเสียหายของรถ (เมื่อชนแบบไม่มีคู่กรณี)
รถหาย/ไฟไหม้
น้ำท่วม
คุ้มครองตัวเรา
ค่ารักษาพยาบาล
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
การประกันตัวผู้ขับขี่

_{*ความคุ้มครองความเสียหายของรถเรา (เมื่อชนแบบมีคู่กรณี) ในประกันชั้น 2+ และ 3+ คุ้มครองเฉพาะกรณีรถชนรถเท่านั้น}

เมื่อเราเกิดอุบัติเหตุแล้วต้องการเคลมประกัน สิ่งที่เราจะสามารถเคลมได้ จะแยกออกเป็น 3 ส่วน

1. คุ้มครองคู่กรณีและบุคคลภายนอก

• คุ้มครองการบาดเจ็บและเสียชีวิตของบุคคลภายนอก (คู่กรณีหรือคนเดินถนน)

ในส่วนของการคุ้มครองการบาดเจ็บและการเสียชีวิต สามารถเบิกจาก พรบ. รถยนต์ได้ และประกันรถทุกประเภท ไม่ว่าประกันรถยนต์ชั้น 1, 2+, 3+, 3 และ 2 จะให้ความคุ้มครองอาการบาดเจ็บ และการเสียชีวิตกับคู่กรณีและบุคคลภายนอกทุกคนที่ได้รับการบาดเจ็บหรือเสียชีวิต ซึ่งประกันแต่ละประเภท จะมีวงเงินความคุ้มครองที่แตกต่างกันไป ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่เราทำไว้ก่อนการซื้อประกัน

• คุ้มครองทรัพย์สินของคู่กรณี

ประกันทุกประเภทไม่ว่าประกันรถยนต์ชั้น 1, 2+, 3+, 3 และ 2 ยังคุ้มครองทรัพย์สินของคู่กรณี อย่างเช่นความเสียหายของรถ เมื่อต้องเคลมประกันรถยนต์ ประกันจะซ่อมรถให้ โดยประกันแต่ละประเภทจะมีวงเงินความคุ้มครองที่แตกต่างกันไป ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่เราทำไว้ก่อนการซื้อประกัน

2. คุ้มครองรถเรา

• ความเสียหายของรถเรา (เมื่อชนแบบมีคู่กรณี)

ประกันรถยนต์ชั้น 1, 2+ และ 3+ จะให้คุ้มครองความเสียหายของรถเรา ต้องซ่อมตรงไหนสามารถเคลมได้ตามเงื่อนไขตอนทำประกันได้เลย แต่ประกันชั้น 2+ และ 3+ จะให้คุ้มครองความเสียหายของรถเรา เมื่ออุบัติเหตุนั้นเกิดจากการชนกับยานพาหนะทางบกด้วยกัน (รถชนรถ) โดยวงเงินความคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับทุนประกันตอนที่เราตกลงทำประกันภัย และหากทำประกันชั้น 2 หรือ 3 จะไม่คุ้มครองความเสียหายรถของเราแลกมากับราคาเบี้ยประกันที่ถูกลง

• ความเสียหายของรถเรา (เมื่อชนแบบไม่มีคู่กรณี)

ความคุ้มครองความเสียหายของรถเมื่อชนแบบไม่มีคู่กรณี มีแค่ประกันรถยนต์ชั้น 1 เท่านั้นที่คุ้มครอง

3. คุ้มครองตัวเรา

• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลของตัวเรา

เมื่อเราและผู้โดยสารในรถของเรา บาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ถึงแม้เราจะเป็นฝ่ายผิด ความคุ้มครองประกันรถยนต์ทุกประเภทก็คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล รวมถึงประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลด้วย และคุณยังสามารถใช้สิทธิ์เบิกพรบ รถยนต์เพื่อเบิกค่ารักษาพยาบาล (ตามจริง) ได้

• คุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่

เมื่อเกิดอุบัติเหตุรถชนโดยที่เราเป็นฝ่ายผิด หากเป็นคดีร้ายแรงถึงขั้นบาดเจ็บหรือเสียชีวิต คนที่เป็นฝ่ายผิดจะมีหน้าที่ต้องรับผิดชอบทางกฎหมาย โดยจะมีการดำเนินคดี 2 ส่วนคือ คดีแพ่ง และคดีอาญา ซึ่งบริษัทประกันจะช่วยจ่ายค่าประกันตัวเราเมื่อถูกดำเนินคดีอาญา เพื่อออกมาต่อสู่คดีนั่นเอง ซึ่งประกันรถจะคุ้มครองกรณีนี้ ทั้งประกันชั้น 1, 2+, 3+, 3 และ 2

6 วิธีรับมือเมื่อเกิดอุบัติเหตุรถชน เราเป็นฝ่ายผิด

เชื่อว่าหลาย ๆ คนคงไม่ตั้งใจที่จะทำให้เกิดอุบัติเหตุ แต่เมื่อเกิดขึ้นแล้ว ประกอบกับเราเป็นฝ่ายผิด สิ่งที่ควรทำเป็นอย่างแรกคือ “ตั้งสติ” พร้อมกับเอ่ยปากขอโทษเพื่อลดการปะทะ และทำให้อีกฝ่ายใจเย็นลง จากนั้นให้ทำตามขั้นตอนดังต่อไปนี้

1. กรณีที่เราเป็นฝ่ายผิด และยินยอมรับความผิด ต้องเขียนชื่อ ที่อยู่ เบอร์โทรศัพท์ให้กับคู่กรณี
2. เคลื่อนย้ายรถออกจากจุดเกิดเหตุเพื่อป้องกันอุบัติเหตุหรือกีดขวางจราจร
3. แจ้งบริษัทประกันภัยให้มายังที่เกิดเหตุ
4. กรณีที่ไม่รู้ว่าตัวเองผิดจริงหรือไม่ จำเป็นต้องรอเจ้าหน้าที่มายังที่เกิดเหตุ เพื่อดำเนินการตรวจสอบและทำเครื่องหมายบริเวณที่เกิดอุบัติเหตุ หรือถ่ายรูปไว้ก่อน แล้วถึงค่อยทำการเคลื่อนย้ายรถ และไม่ควรยินยอมเซ็นเอกสารใด ๆ จากคู่กรณี หากยังไม่ได้ข้อสรุปที่แน่ชัด
5. กรณีที่มีผู้เสียชีวิต จะต้องรีบติดต่อเจ้าหน้าที่ประกันทันที เพื่อขอคำปรึกษาในส่วนของ “ค่าตกลง” กับคู่กรณี หากมีผู้ได้รับบาดเจ็บอย่าได้คิดตกลงค่าเสียหายเอง โดยที่ไม่มีเจ้าหน้าที่อยู่ด้วยเด็ดขาด
6. กรณีที่เป็นฝ่ายผิดและต้องรับโทษทางอาญาและแพ่ง ทางบริษัทประกันจะรับผิดชอบในส่วนความเสียหายตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

ไม่ว่าเหตุการณ์จะเป็นยังไงก็ตาม “สติและความใจเย็น” จะช่วยให้สถานการณ์ผ่านพ้นไปได้ด้วยดี พยายามลดการปะทะให้ได้มากที่สุด พูดคุยกันอย่างมีเหตุผล เมื่อมีคนได้รับบาดเจ็บ ก็ควรรีบนำตัวส่งโรงพยาบาลโดยเร็วที่สุด และแนะนำให้รอเจ้าหน้าที่ประกันเดินทางมาถึงที่เกิดเหตุ อย่าได้คิดตกลง ยินยอม หรือเซ็นเอกสารใด ๆ เด็ดขาด 

ความคุ้มครองประกันรถยนต์ถือเป็นอีกหนึ่งความอุ่นใจที่มีความสำคัญมาก ๆ เพราะแม้จะรถชน เราเป็นฝ่ายผิด แล้วคู่กรณีเรียกค่าสินไหมทดแทนรถชน ประกันรถยังช่วย ‘เยียวยา’ และรับผิดชอบค่าเสียหายต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นแทนคุณ ตามที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ ดังนั้นแนะนำให้ศึกษาและทำความเข้าใจเงื่อนไขความคุ้มครองของประกันภัยรถยนต์แต่ละประเภทให้ดี เพื่อให้คุณ คนที่คุณรัก รถยนต์ และเพื่อนร่วมทาง (คู่กรณี) ได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม รู้ใจ ประกันออนไลน์ มีประกันรถยนต์ที่ช่วยคุณประหยัดถึง 30% ปรับแผนความคุ้มครองได้ตามใจ เคลมประกันรถยนต์ง่าย เจ้าหน้าที่มาไวใน 30 นาทีหรือเคลมออนไลน์ผ่านแอปได้ไม่ต้องรอ แถมมีอู่และศูนย์ในเครือทั่วไทย

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)

คำจำกัดความ

บุคคลภายนอก	คู่กรณีหรือบุคคลใด ๆ ที่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุ
คดีอาญา	คดีความที่เกี่ยวข้องกับความผิดและโทษตามกฎหมายอาญา เช่น ประมวลกฎหมายอาญา พระราชบัญญัติต่างๆ ผู้กระทำผิดจะถูกลงโทษทางอาญา เช่น จำคุก ปรับ หรือประหารชีวิต
เป็นฝ่ายผิด	การกระทำของบุคคลใดคนหนึ่งซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้เกิดอุบัติเหตุ ส่งผลให้เกิดความเสียหายแก่บุคคลอื่น ทั้งทางร่างกายหรือทรัพย์สิน
ค่าชดเชย	เงินจำนวนหนึ่งที่จ่ายให้แก่บุคคลหนึ่ง เพื่อชดเชยความสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดขึ้น